Industri takaful patut dapat sokongan

DALAM kepesatan industri kewangan Islam berkembang, industri takaful bagaimanapun masih kurang mendapat perhatian masyarakat. Industri takaful sebenarnya mempunyai banyak peluang untuk berkembang apatah lagi di Malaysia yang majoritinya adalah masyarakat Melayu Islam. Takaful adalah insurans Islam yang mempunyai konsep yang sama seperti konvensional insuran tetapi berbeza pendekatan. Konsep pengurusan risiko yang menjadi teras di dalam insurans sebenarnya sudah lama wujud di dalam Islam seperti sistem Aqilah yang dipraktikkan pada zaman Rasulullah. Di bawah sistem ini keluarga penjenayah (atau pihak yang bertanggungjawab pada kerosakan) membayar ganti rugi kepada keluarga mangsa, begitu juga pada zaman Khalifah Umar yang wujud tabung untuk membantu golongan yang berada di dalam kesusahan. Bagaimanapun, industri takaful hanya muncul pada 1979 di Sudan dan menjadi permulaan kepada industri yang penuh potensi ini. Di Malaysia, takaful hanya menguasai 7 peratus pasaran berbanding dengan industri insurans konvensional sedangkan Bank Negara mensasarkan 20 peratus penguasaan pasaran oleh industri kewangan Islam pada 2010. Justeru, ia membawa persoalan kemampuan industri takaful yang menjadi sub kepada industri kewangan Islam untuk turut sama berkembang pada tahap yang sepatut dan yang dijangka. Pembangunan industri ini walaupun membanggakan dengan pertumbuhan bilangan syarikat, namun masih lagi kurang memuaskan. Tidak dinafikan Bank Negara memainkan peranan yang proaktif untuk memajukan industri ini dengan memperkenalkan beberapa inisiatif untuk pemain pasaran.

Urus Wang Anda: Insurans instrumen tenangkan jiwa

BENCANA seperti kebakaran tidak dapat dijangka berlaku dan tidak mengira tempat

Dana bersama dikutip beri perlindungan am, hayat demi masa depan

RAMAI yang berasa kurang senang bila didatangi ejen insurans, mungkin kerana bosan untuk mendengar penerangan mereka yang panjang lebar. Bagaimanapun ada baiknya anda jangan berkata tidak kepada ejen insurans itu sebelum mendengar penerangan mereka mengenai faedah dan manfaat insurans.

Ini kerana insurans adalah salah satu instrumen perancangan kewangan yang sebenarnya memberikan ketenangan jiwa. Wang yang dibayar sebagai premium insurans setiap bulan sebenarnya memberikan perlindungan kepada anda. Antaranya, wang itu dapat membayar ke atas sebarang kerosakan yang berlaku kepada barangan yang anda beli atau menggantikannya jika ia dicuri. Ia juga boleh membayar bil perubatan apabila anda dan ahli keluarga dimasukkan ke hospital.

Faedah insurans juga adalah dari segi memberikan bayaran untuk perbelanjaan bulanan, menguruskan hutang atau apa-apa komitmen kewangan jika anda tidak boleh bekerja disebabkan kesakitan serius atau ditimpa kemalangan. Faedah lain termasuk menyediakan sokongan kewangan kepada ahli keluarga jika seseorang yang bertanggungjawab mencari rezeki dalam keluarga berkenaan meninggal dunia atau jatuh sakit yang menyebabkannya tidak dapat lagi bekerja.

Bagaimana pula syarikat insurans dapat membayar pada jumlah yang tinggi kepada anda meskipun bayaran premium yang dibayar setiap bulan tidak begitu banyak? Dari mana datangnya wang berkenaan? Sebenarnya, syarikat insurans menjual polisi kepada ribuan orang dan premium yang dikutip itu akan menjadi dana bersama.

Disebabkan tidak semua yang membayar bagi dana bersama itu mengalami peristiwa kurang baik dalam hidup mereka, dan sekiranya ia berlaku sekalipun, ia jarang berlaku serentak, maka syarikat insurans mampu menyediakan wang yang banyak bagi membayar faedah insurans. Jadi, dana bersama itu akan membantu semua orang yang telah menyumbang kepada dana berkenaan.

Jika anda sudah memahami apakah faedah insurans kepada anda, ada baiknya anda mengenali jenis insurans yang ada di pasaran yang terbahagi kepada insurans am hayat dan am. Polisi insurans hayat melindungi anda daripada risiko seperti kematian, kesakitan, kecacatan dan bayaran dimasukkan ke hospital.

Jadi adalah penting untuk anda mempunyai insurans jika ada orang lain yang bergantung hidup kepada anda, sama ada mereka itu adalah anak-anak atau ibu bapa anda. Tempoh perlindungan biasanya lebih daripada setahun dan ada mempunyai pilihan untuk membayar premium setiap bulan, setiap suku tahunan, separuh tahun atau setahun sekali sepanjang tempoh perlindungan.

Insurans am pula melindungi anda daripada kerugian akibat daripada kerugian atau kerosakan yang berlaku ke atas barangan milik anda. Ia juga melindungi anda jika anda menyebabkan kerosakan kepada pihak ketiga, kematian akibat kemalangan atau dimasukkan ke hospital. Tempoh perlindungan selalunya selama setahun anda anda perlu membayar premium sekali saja pada setiap tahun.

Produk insurans am yang utama adalah insurans motor, rumah, perjalanan dan barangan peribadi seperti komputer, telefon bimbit, komputer riba dan kamera yang diinsuranskan atas sebab kehilangan atau kecurian.

Antara produk insurans yang semakin popular di negara ini adalah insurans yang berlandaskan Syariah yang dikenali takaful. Ia mempunyai prinsip asas yang sama dengan insurans iaitu memberikan perlindungan kewangan kepada anda. Ada dua jenis produk takaful iaitu takaful keluarga dan takaful am.

Takaful keluarga adalah gabungan perlindungan dan simpanan jangka panjang yang biasanya meliputi tempoh lebih daripada setahun. Ia memberikan manfaat kewangan jika anda ditimpa tragedi dan pada masa sama memberikan keuntungan pelaburan. Jenis takaful keluarga yang asas juga terdiri daripada anuiti persaraan, iaitu pelan yang memberikan anda pendapatan tetap apabila bersara. Jumlah insurans atau takaful yang dibeli pula bergantung kepada sebanyak mana wang yang anda perlukan untuk menampung gaya hidup anda dan membayar perbelanjaan apabila anda ditimpa sakit yang kritikal atau mengalami kecacatan kekal disebabkan kesakitan atau kemalangan.

Sementara itu, apabila ingin membuat tuntutan insurans anda mesti membuktikan bahawa kejadian yang diinsuranskan itu berlaku. Pastikan keperluan yang ditetapkan oleh syarikat insurans. Sebagai contoh, jika barangan peribadi anda yang diinsuranskan telah dicuri, salah satu dokumen yang perlu disediakan adalah laporan polis. Apa yang penting, anda perlu memaklumkan syarikat insurans dengan serta-merta selepas sesuatu kejadian itu berlaku. Proses tuntutan akan menjadi lebih pantas jika anda mengemukakan semua dokumen yang diperlukan apabila mengisi borang tuntutan.

• Tip sebelum membeli polisi insurans:
  Mengetahui enis polisi dan pelan, terutama ciri-ciri dan manfaat.
  Tahu risiko dan jenis barangan yang dilindungi insurans.
  Mengetahui syarat insurans.
  Mengetahui jumlah premium yang perlu dibayar berkaitan dengan jumlah yang dilindungi, risiko yang diliputi dan tempoh perlindungan.
  Mengetahui situasi yang membolehkan anda membuat tuntutan dan tahu bagaimana membuat tuntutan.
  Membeli insurans daripada ejen yang mewakili syarikat insurans yang sah yang berdaftar dengan Persatuan Insurans Hayat Malaysia dan Persatuan Insurans Am Malaysia.

Oleh Azli Ayob

azliayob@bharian.com.my

Sumber:BH 02/09/08

MELABURKAN WANG ANDA

MELABURKAN WANG ANDA

Sekiranya anda mempunyai wang lebihan pada setiap hujung bulan atau anda mempunyai sejumlah wang simpanan, anda mungkin ingin melaburkannya untuk mendapatkan pulangan maksimum ke atas pelaburan tersebut. Bagi pelabur yang bijak, kebanyakan mereka menyimpan wang yang cukup di dalam produk simpanan untuk keperluan masa kecemasan dan melaburkan bakinya untuk mendapat pulangan maksimum.

Untuk menentukan jenis pelaburan yang sesuai dengan anda, anda mungkin ingin mengambil kira faktor-faktor berikut:

• Matlamat dan keperluan Anda mungkin mempunyai matlamat dan keperluan tertentu yang anda ingin capai hasil daripada pelaburan anda. Contohnya, anda mungkin ingin membiayai pelajaran anak-anak anda di kolej, membesarkan perniagaan, rancangan perjalanan atau memenuhi keperluan persaraan.

• Umur anda adalah faktor penting dalam menentukan sebanyak mana risiko yang sedia anda tanggung. Portfolio aset yang lebih berisiko dan sentiasa berubah-ubah dari semasa ke semasa mungkin lebih sesuai untuk pelabur golongan muda tetapi tidak semestinya untuk mereka yang menghampiri usia persaraan.

• Pendapatan Jumlah pendapatan dan keperluan pendapatan anda kedua-duanya akan mempengaruhi objektif pelaburan anda.

• Pekerjaan Pekerjaan anda juga akan memberi kesan kepada objektif portfolio pelaburan. Contohnya, adakah pekerjaan anda sekarang menyediakan pelan persaraan yang mencukupi atau adakah anda perlu menyediakan dana persaraan daripada simpanan, deposit tetap dan lain-lain portfolio pelaburan anda.

• Kekayaan Objektif pelaburan juga harus mengambil kira aset yang anda miliki di luar portfolio pelaburan. Jenis-jenis aset yang anda pegang akan mendatangkan impak kepada tahap risiko yang sedia ditanggung oleh anda. Simpanan dan deposit tetap adalah paling rendah risikonya diikuti oleh wang dalam bentuk bon-bon gred pelaburan, manakala melabur dalam ekuiti melibatkan tahap risiko yang lebih tinggi.

Di Malaysia, pasaran bon tidak mudah diakses oleh orang ramai dan anda memerlukan wang yang banyak untuk membeli bon-bon ini. Pelabur yang berminat untuk melabur dalam bon bolehlah berbuat demikian, misalnya, melalui amanah saham yang berhubung kait dengan instrumen berpendapatan tetap.

• Ufuk masa Salah satu faktor yang penting dalam menetapkan objektif pelaburananda ialah ufuk masa. Bilakah anda ingin mencairkan portfolio pelaburan anda? Anda perlu memilih tempoh matang aset-aset di mana anda bercadang untuk melabur.

• Kecairan Kecairan ialah semudah mana anda boleh mencairkan aset anda kepada tunai pada nilai pasaran yang berpatutan. Apa yang penting, anda hendaklah menentukan keperluan anda untuk menukarkan aset-aset anda kepada tunai pada masa yang sesuai.

• Simpanan dan deposit tetap adalah paling cair dan boleh ditukarkan dengan wang tunai pada bila-bila masa tanpa kerugian modal.

• Bon dan dana amanah saham tidak secair simpanan dan pelabur boleh mengalami kerugian modal mengikut harga pasaran bon atau amanah saham• Harga ekuiti lebih mudah berubah dan mempunyai tahap kecairan berbeza-beza. Ianya tidak seharusnya dipertimbangkan untuk pelaburan jangka pendek

• Harta benda pada amnya adalah aset tidak cair

• Kesediaan untuk menerima risiko Adalah penting untuk anda menilai adakah anda selesa menghadapi turun naik pasaran dan sejauh manakah anda bersedia untuk berdepan dengannya.

Sekiranya anda tidak mempunyai pengetahuan yang mencukupi tentang pelaburan yang akan dibuat, anda mungkin ingin meminta nasihat daripada penasihat pelaburan yang bertauliah untuk menasihati anda bagaimana wang anda boleh dilaburkan.

Langkah 4 - Menulis Rancangan Perbelanjaan Anda

Dengan mencatatkan aliran wang masuk dan wang keluar, anda dapat menghalakan tumpuan ke bahagian di mana perbelanjaan sudah menjadi tidak terkawal dan juga bagi memberi ruang kepada anda untuk menyimpan pula. Sekiranya pendapatan anda melebihi perbelanjaan, anda akan dapat mengetepikan wang untuk rancangan simpanan demi mencapai matlamat kewangan anda.

Di bawah ini adalah panduan bagaimana untuk merangka satu rancangan perbelanjaan bertulis:

i. Tentukan berapakah pendapatan bulanan anda

ii. Campurkan semua jumlah perbelanjaan termasuk bil bulanan tetap, bayaran balik pinjaman, sewaan, perbelanjaan keperluan harian dan sebagainya

iii. Ketepikan sejumlah wang yang tetap yang mencukupi untuk membiayai keperluan di waktu kecemasan atau belanja bermusim (seperti yuran sekolah, cukai jalan, pembaharuan insurans dan sebagainya)

Sekiranya terdapat lebihan setelah menolak perbelanjaan anda maka semakin hampirlah anda ke matlamat anda. Sekiranya anda tidak mempunyai lebihan wang tunai untuk disimpan, anda mungkin perlu menyemak semula pola perbelanjaan anda dan mengurangkan mana-mana perbelanjaan yang tidak perlu. Jangan menyifatkan rancangan perbelanjaan anda sebagai batasan yang mengikis keseronokan dalam hidup anda.

Belanjawan yang mencapai matlamatnya sebenarnya dapat membebaskan dana dan membantu anda mencapai peningkatan matlamat kebebasan kewangan buat masa sekarang dan pada masa akan datang.

Langkah 2 - Menjejaki Ke Mana Perginya Wang Anda Setelah anda menentukan matlamat anda, anda mungkin berasa mustahil untuk mencapainya, lebih-lebih lagi jika anda mendapati tiada lagi yang tinggal apabila tiba cukup bulan. Sekiranya anda membuat perancangan untuk berbelanja dengan lebih baik, matlamat anda akan menjadi mudah tercapai berbanding apa yang anda jangkakan. Walau bagaimanapun, sebelum anda membentuk rancangan perbelanjaan, anda perlu menjejaki dahulu ke manakah perginya wang anda. Ini boleh dilakukan dengan merekod setiap perbelanjaan yang dibuat bagi sesuatu tempoh contohnya lapan minggu. Ini bukan bertujuan menyekat perbelanjaan anda tetapi mengenal pasti hala tuju perbelanjaan anda.Dengan ini, anda akan mengetahui:• Ke mana dan bagaimana anda membelanjakan wang anda• Berapa banyakkah anda berhutang setiap bulan• Berapa banyakkah yang masih tinggal pada akhir bulan

Langkah 3 - Menilai Cara Anda Berbelanja Jika anda mendapati bahawa anda tidak mempunyai apa-apa baki pada akhir bulan, barangkali anda perlu menilai cara anda berbelanja. Anda perlu meneliti senarai perbelanjaan anda untuk memastikan sama ada kesemuanya adalah benar-benar perlu atau merupakan perbelanjaan yang anda boleh kurangkan atau tiadakan. Berikut adalah tip-tip bagaimana anda boleh menjadikan perbelanjaan anda lebih menjimatkan:

• Semak senarai barangan isi rumah yang anda beli untuk meneliti sama ada jenamanya boleh ditukar ke jenama yang lebih murah (seperti kertas tisu tandas, serbuk pencuci, cairan pembersih dan sebagainya)

• Semak senarai keperluan barang-barang dapur anda untuk mengenal pasti barangan yang "elok ada" tetapi sebenarnya tidak diperlukanAnda juga sepatutnya mengenal pasti isyarat amaran mengenai tabiat anda berbelanja yang tidak sihat yang boleh membawa kepada masalah kewangan:

• Menggunakan wang simpanan untuk membayar bil semasa

• Melengahkan pembayaran bil-bil yang selalunya dibayar sebelum tarikh tamat

• Membuat pinjaman baru untuk melunaskan pinjaman lama

• Menangguhkan pembayaran balik pinjaman anda

• Memilih untuk membayar secara ansuran apabila membeli barangan harian untuk isi rumah

• Pembayaran melebihi pendapatan pada akhir bulan

• Membeli mengikut gerak hati walaupun anda tahu bahawa anda tidak mampu membelinya

Bagi membantu menyemai sifat-sifat berdisiplin di dalam cara anda berbelanja, anda perlu merangka rancangan perbelanjaan anda dan akur kepadanya.

Langkah 1 - Menentukan Matlamat Kewangan Anda

Langkah 1 - Menentukan Matlamat Kewangan Anda
Menentukan matlamat kewangan dapat membantu orang ramai baik yang muda mahupun yang dewasa untuk mempelajari nilai wang. Matlamat kewangan mencerminkan apa yang anda hendak lakukan dengan wang anda dalam satu jangka masa tertentu. Penentuan matlamat akan mendorong anda berbelanja dan menyimpan wang mengikut kaedah yang akan membolehkan matlamat anda tercapai. Setiap keluarga menentukan matlamat dan merancang hal kewangan mereka berasaskan kepada penilaian masing-masing. Walau apa pun jua penilaian merekasekeluarga, rancangan kewangan mereka adalah merupakan suatu ekspresi tentang apa yang paling penting bagi mereka. Umumnya matlamat-matlamat ini meliputi:
• Membeli rumah
• Membeli kereta
• Berkahwin
• Pelajaran anak-anak
• Percutian
• Persaraan
• Perbelanjaan perubatan
Penentuan beberapa siri matlamat peribadi akan membantu anda untuk mengurus wang anda dengan berhemat. Matlamat anda boleh berubah dari semasa ke semasa, namun ia mampu memberi dorongan dan insentif kepada anda agar terus membuat perancangan kewangan.
Anda harus merancang untuk:
• Matlamat Jangka Pendek Perkara yang boleh dilakukan dalam tempoh yang terdekat. Mungkin dalam tempoh seminggu atau beberapa bulan, tetapi tidak melebihi setahun seperti membeli pakaian baru atau menyimpan wang untuk percutian.
• Matlamat Jangka Sederhana Perkara yang boleh dibuat dalam tempoh satu hingga lima tahun seperti membeli sebuah kereta atau sebuah komputer.
• Matlamat Jangka Panjang
Perkara-perkara yang diharapkan boleh dicapai tetapi mengambil masa yang lebih lama lagi misalnya dalam tempoh lima hingga sepuluh tahun, seperti membeli rumah, menyimpan wang untuk pendidikan anak-anak di peringkat yang lebih tinggi. Peruntukan wang simpanan ke arah matlamat-matlamat ini bergantung kepada beberapa faktor yang seterusnya akan menentukan pilihan pelaburan anda.
Oleh itu, adalah penting matlamat-matlamat ini disenaraikan mengikut keutamaan. Amaun yang diketepikan untuk memenuhi matlamat ini berbeza daripada satu individu kepada individu yang lain dan faktor-faktor yang diambil kira adalah termasuk faktor usia, tahap pendapatan, perbelanjaan, jumlah tanggungan, status pekerjaan dan taraf perkahwinan.

Mengurus Wang

PENGENALAN

Mengurus wang anda membolehkan matlamat kewangan anda tercapai seperti membeli rumah, menyimpan wang untuk membiayai pelajaran anak-anak atau merancang untuk persaraan. Apa yang perlu hanyalah membuat sedikit perancangan dan mengurus hal kewangan anda dengan betul. Halaman web ini memberi panduan kepada anda tentang prinsip-prinsip asas belanjawan dan membolehkan anda mengorak langkah ke arah kebebasan kewangan melalui tip-tip perancangan kewangan.

PERANCANGAN KEWANGAN YANG BAIK

Bank Negara Malaysia menerusi Program Pendidikan Pengguna yang bertujuan meningkatkan tahap celik kewangan pengguna juga menitikberatkan amalan perancangan kewangan yang baik dan tabiat menyimpan wang khususnya di kalangan pelajar sekolah, kaum wanita dan golongan pekerja.

SELANGKAH DEMI SELANGKAH KE ARAH AMALAN PERANCANGAN KEWANGAN YANG BAIK

Perancangan kewangan adalah penting, walau banyak mana sekalipun pendapatan kita. Rahsianya ialah mengetahui di mana anda sekarang, hendak ke manakah anda pada masa hadapan dan bagaimana untuk sampai ke sana. Anda boleh menambah nilai wang anda jika anda dapat mempelajari bagaimana untuk menguruskannya secara berhati-hati, seperti:
• Mengetahui apa hendak dibuat dengan wang anda
• Mengetahui ke mana perginya wang anda
• Mengenal pasti tabiat anda berbelanja
• Membentuk satu rancangan perbelanjaan yang cermat
• Berbelanja secara berhemat dan mengikut kemampuan anda
• Menyimpan wang sedikit demi sedikit untuk masa depan anda

Pandangan semua ahli keluarga khususnya anak-anak, hendaklah diambil kira semasa membuat keputusan berhubung dengan perancangan kewangan anda. Ini akan menjadikan anda lebih akur dengan rancangan perbelanjaan anda dan juga membantuanak-anak membentuk kemahiran dalam hal perancangan kewangan pada peringkat umur yang masih muda lagi.